[주택담보대출] DTI란 ?, DTI 계산방법, 상한규제, 신(新) DTI, 신 DTI 계산방법 완벽정리

LTV, DTI, DSR 이 3가지 용어는 경제 기사나 부동산 뉴스에서 많이 본 단어들이지만 그 뜻을 정확하게 알고 계신 분은 많지 않은 것 같습니다. 이들은 주택담보대출, 줄여서 주담대를 신청하기 전 필수로 알아야만 하는데요, 이 3가지 기준들에 따라 주택을 담보로 빌릴 수 있는 대출금의 한도가 결정되기 때문입니다.

 

먼저, DTI 에 대해 자세히 알려드리겠습니다.

 

[주택담보대출] DTI란 ?

 

 

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1. DTI 란 ?

'Debt to Income Ratio'의 약자로, 해석하면 ‘총부채 상환비율’입니다.

대출 신청자의 연간 소득에서 1년 동안 갚아야 하는 해당 주담대의 원리금과 다른 대출들의 이자가 차지하는 비율입니다.

채무자가 대출을 갚을만한 충분한 상환능력, 즉 소득을 갖고 있는지를 판단하기 위해 사용하는 기준입니다.

 

DTI부터는 대출 신청자의 연 소득과  연간 원리금 상환액이 반영되기 때문에 주택을 담보로 대출받을 수 있는 금액은 LTV 한도보다 줄어드는 것이 일반적입니다.

 

이미 주담대를 이용 중인 채무자가 새롭게 주택담보대출을 받아 추가적으로 집을 더 구입하는 것을 어렵게 만들기 위해 도입한 것입니다.

 

 

2. DTI는 계산방법

DTI = (신규 주택담보대출 연간 원리금 상환액 + 기타 대출 연간 이자 상환액) / 연 소득 × 100

 

 

3. DTI 상한 규제

LTV와 마찬가지로 DTI 역시 대출 신청자별로 금융당국에서 정한 DTI 상한 규제가 적용됩니다.

 

DTI 상한 규제

비규제지역 무주택자/ 1주택자 : 60% (2023년 12월 기준)

 

즉, 소득이 7000만 원인 무주택자라면 신규 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과 다른 대출들의 연간 이자 상환액을 합한 금액이 4200만 원(7000만 원 × 60%) 이하가 되는 금액까지만 신규 주택담보대출을 받을 수 있다는 뜻입니다.

 

 

4. 신(新) DTI

2018년에 도입된 신 DTI는 기존에 이미 주택담보대출을 이용하고 있으면서 신규로 주택담보대출을 받으려 하는 대출 신청자에게 적용되는 기존 DTI보다 더 엄격한 기준입니다.

 

 

5. 신 DTI 계산방법

신 DTI = (새롭게 대출받으려는 주담대를 포함한 모든 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타 대출 연간 이자 상환액) / 연 소득 × 100

일반 DTI가 신규 주택담보대출에 대해서만 연간 원리금 상환액 전부를 계산에 반영했던 것과 달리 신 DTI는 채무자가 기존에 갖고 있던 주담대와 신규로 신청한 주담대의 연간 원리금 상환액을 모두 더해서 그 비율을 계산하고 있습니다.

 

기존에 이용 중이던 주담대의 연간 원리금 상환액까지 더해서 계산하므로 신규 주담대로 빌릴 수 있는 금액은 기존 DTI 보다 더 줄어들게 됩니다. 

 

 

 

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